时间不等人。互联网公司讲究的是“唯快不破”。谁在最短的时间内占据业务的高地，谁就树立了短时间难以被撼动的优势。在2015年1月5日的《通知》发布之后不久，芝麻信用就迅速展开了对外公测的准备工作。
1月28日，中国公民首个个人信用评分“芝麻信用分”推出，这款在芝麻信用内部被誉为芝麻信用“皇冠上的明珠”的信用评分，在推出的第一天就有了应用场景。神州租车成为与芝麻信用合作的第一个商户，芝麻信用分在650分以上的用户，可以在神州租车免押金租车。
事实上，“芝麻信用分”只是芝麻信用整体业务的冰山一角。芝麻信用希望通过输出其技术能力，一方面，为合作机构提供征信服务；另一方面，可以借助阿里在大数据和云计算方面的优势，与更多的合作伙伴在数据共创的基础上挖掘数据中所包含的信息，并针对每一个行业提供具体的解决方案。目前，芝麻信用已经在消费金融、融资租赁、信用卡、P2P、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等近百个场景为用户和商户提供信用服务。
2016年7月，芝麻信用在各个场景的合作伙伴已超过200家，在这些数据中，90%和蚂蚁金服、阿里巴巴并没有关系。芝麻信用希望对所有合作伙伴一视同仁，提供同样的产品和服务。一位银行信用卡中心的副总经理表示，芝麻信用和该银行合作以来，帮助银行升级了传统的风控模式，使其能更好地评估、量化客户的信用风险，这就优化了不同风险客户的经营策略，从而将信用卡的信贷审批准确率提高了8%，逾期率降低了18%，获客成本节省了20%。
但在芝麻信用业务突飞猛进的同时，一个现实的问题也随之而来。在传统征信人看来，大数据只是工具，生活领域的行为数据对征信的作用尚待验证。换句话说，一个人在生活场景中的行为与其在金融场景的还款行为是否具有一致性？生活场景数据是否能判断一个人的还款能力和还款意愿？
芝麻信用首席数据科学家俞吴杰说，在公测之前，芝麻信用对这个问题也没有底。但后来的实践表明，生活场景数据和金融场景数据具有非常强的一致性。比如，在租车领域有不良表现的用户，在金融领域也通常会有逾期问题。在他看来，虽然征信机构做的是对用户在经济信用上的风险识别，但最终的本质还是刻画人性。
截至2016年初，芝麻信用在信用租车行业累计给用户省下的押金数已经达到10亿元，有数十万芝麻信用评分（“芝麻分”）在650分以上的用户享受了免押金租车服务。同样的事情也发生在租房市场。芝麻分在600分及以上的用户，就有机会在我爱我家旗下的相寓租房享受押金减免、房租月付的待遇。如果用户的信用足够好，芝麻分达到750分以上，还可以享受押金全免待遇。
而在金融领域，截至2016年7月，芝麻信用已经帮助一千余万用户通过网络渠道获得了银行、消费金融等机构的授信，总额超过280亿元，且这些信贷总体违约率不到1%。
在金融领域实现应用的同时，芝麻信用正在促进信用社会文化的建立。比如，在和最高法进行数据共享后，芝麻信用在惩戒“失信被执行人”（俗称“老赖”）上就起到了“奇效”。数据显示，截至2015年12月17日，芝麻信用通过其信用平台，共限制失信被执行人购买机票、租车、贷款等超过13万人次，五千三百多名失信被执行人因此还清债务，其中一千五百多名失信被执行人属于长达三四年一直逃避执行的“老赖”。
现在，一些看似遥不可及的目标正在因芝麻信用的努力而成为可能，在这些微小而美好的变化逐步累积起来的同时，“让信用等于财富”的愿景终将一步步实现。
“因为信任，所以简单。”
[1] 如资深数据科学家赵星是康涅狄格大学运筹学博士，曾任FICO首席科学家，在KAGGLE全球数据科学家中排名前十。数据分析总监徐贻芳是美国西北大学MBA，曾任Capital One高级副总裁，有十几年风控和数据分析行业经验。